理财观浅谈

boatzo

来悉尼不久，仅半年余。参加一次聚会，新识几个朋友，其中一位是forever，还有一对是yanyan夫妇。另还有几位朋友是经其他渠道认识。和他们不定期联系，偶尔聚到一起小坐半日，打发无聊好时光。大家常提起税务、保险、买车、买房等话题，想必家庭理财是新移民朋友所要面对重要问题之一。我这半年业余时间也常关心研究这些，还看了两本关于个人理财的书籍，自以为有些许心得。另外，看forever在此论坛发帖很多，好评如潮，自己也受益匪浅。故今日趁游戏不玩，工作不忙时，也把粗浅心得写下来。一来可以给新手一些指引，二来请专家友人以搬儿砖斧正。

理财也是“正业“
愚以为在当今悉尼，乃至中国内地，理财观和人生观、世界观同等重要。对某些朋友而言，理财观甚至更重要一些，因为世界观、人生观乃形而上之哲学、信仰，信什么不信什么不直接影响每日生活，而理财观则关乎每日物质供给与消费，故更不应轻视。
俗语云：“你不理财，财不理你”。很多有识之士早已告诉我们，现代社会财务金融业发达，掌握一定理财本领乃人生必须。更须指出，理财观不同于财富观，财富观是对待钱财的态度，理财观是一种生活方式。有朋友对理财知识不感兴趣，认为研究理财的人有“向钱看”之嫌，这是误将理财观当成财富观了。还有朋友乃年少有为，高薪白领一族，认为研究理财费时费神，有碍正业。认为把精力放在“正业”就好，不应关注理财之类琐事。这也不可取，如能抽出经历掌握必要知识，打理好衣食住行、娱乐休闲、健康教育，则可使自己更成功，反之，如无理财观念，无风险意识，衣食住行等琐事搞不好，也有可能严重影响“正业”。另外，打理好自己有限收入，使其财尽其用，使日常生活高枕无忧，更是事业成功的坚实基础。从这个角度看，理财也是“正业”。

积土成山、集腋成裘
财从何来？理财第一课是聚财。多数朋友是工薪阶层，工资是全部收入来源，积累一定资本是首要问题。好在华人在勤俭节约上有优良文化传统，对多数人来说这不是一个问题。不过还需指出，除了节约还需要有计划，有人曾说：“每天节衣缩食，可是银行存款并没有增加？”，这某种程度是无财务预算造成的。当你想要花钱的时候，预算会告诉你这钱是否该花，而节俭只是帮助你如何少花钱。简言之，计划预算是纲，勤俭节约是目，纲举目张。还有人不注意财富积累，他们认为工薪阶层能积累多少财富呢？无论如何节约，一年也不过存下几千块，看来没指望发财了，所以还是不要攒钱了。这是非常错误的，大多数人是因为有这个想法而丧失发财致富机会。有财务计划和勤俭节约是变富的根本。

可怕的复利（compound interest）
玩过文明四的朋友会听到一句名言，Compound interest is the most powerful force in the universe.   ----Albert Einstein
这个经济学家认为复利是人类最伟大方明之一，是非常重要的。复利的历史很悠久，大家还记得那个有名的国际象棋盘上放米粒的故事吗？这个故事告诉人们复利的威力。复利的计算公式是：S＝P（1＋I）^N，P代表本金，N代表时期，I代表利率，S代表本利和
每年存几千会不会使自己变富呢？我们用复利计算一下，假设小张夫妇30岁左右，每星期存80澳元（两张地铁票），一年存 52*80=4160，如果这4160存到银行不动30年，利率是7%，那么他们60岁左右能拿到4160*（（1+7%）^30）=31667澳元。仅仅因为他们30年前节约了4160澳元，他们的财富就比别人多出3万多块。如他们保持节俭好习惯30年，则他们能拿到多少？计算稍复杂，借用一个链接http://www.vancouversun.net/zhou/canada/f321.htm
大家可以看到，每年投资一元，30年的回报率是94.46。那么 4160*94.46=392953，这是一个悉尼的两房Unit。熟悉复利的人都知道，在这个计算过程中两个参数很重要，一是时间，如缩短时间到20年，则回报率是41，就是说后10年财富增长一倍还多。时间就是财富，此言不虚。二是利率，假设利率加倍14%，则收益率是356.79，4160*356.79=1484246.4，真是"可怕的复利"。针对这两个参数，我们总结两句话，一句是趁年轻多存点儿，另一句是寻找年利率高的理财方法。

未完待续

[ 本帖最后由 boatzo 于 15-11-2007 20:43 编辑 ]

davis555

中国人活着累,应该提倡月光族

zhenchengli

寻找年利率高的理财方法。

什么方法。。。。等待下文。。。。

amoonly

为完待续。。敬请关注。。

palaogong

希望能多看到一些澳洲生活的理财实用信息

boatzo

近三十年随着中国经济发展，每个家庭的主要“三大件”也不断与时俱进。六十、七十年代是“自行车、手表、洗衣机”，八十、九十年代是“彩电、冰箱、洗衣机”，现在以“车子、房子和教育”为主要内容。从前国人在花钱上选择不多，因为商品匮乏，思想僵化，使人很难在花钱上有多少创意。现在不同了，到了悉尼，虽说像个“大农村”，但一般工薪族还是在花钱上面对各种诱惑。前面说过攒钱的重要性，对大多数人来说，如何花钱决定了财富的多少。很多时候，“大件”消费会花掉我们多年的积蓄，因此在买“大件“的时候要三思而后行。

花钱买什么？
要买资产（Assets），不要买负债（liability）。资产是除了可以使用之外，还能够增值或带来收入的东西。例如生产资料，金银首饰，房子等，还有间接带来收入的如冰箱、洗衣机之类的生活用品可以改善生活，提高工作的质量和效率。但是在购买这些东西是应尽量以质优价廉为原则，够用好用即可。所谓负债，大家都知道，显然我们要尽量少欠钱，尤其是不能带来收入的负债。悉尼的银行比国内完善，购买很多东西都可以贷款，家电、家具、车子等等。买这些东西最好不要贷款，因为这些一般都是不保值的，贬值很快。
借钱买什么？
很多情况下我们是可以借钱的，有时候今天借钱是为了明天赚钱，例如借钱上学，有时候今天借钱是为了明天少花钱，例如贷款买房。这些使总收益增加的借钱是提倡的，但是要注意是在自己的承受范围内。

boatzo

上面的帖子遭到我老婆和朋友批评，下次补一些例子和个人的实用信息

boatzo

上文说了攒钱、花钱的话题，我相信多数家庭在订好计划，控制支出之后，几年下来都会存下两三万澳元的。这些钱攒下来最好不要全部存在银行，虽然银行利率在涨7%,但是通胀率也很高,而且利息所得是要交税的.
有什么投资方法可以使它们保值增值呢？书上给各种各样的投资方式大致分为两类：
1、一类投资方式是保留“钱”的形势把它们借给别人。例如存银行和各种债券。这一类投资风险较低，但是收益也不高，目前的定期存款利率一般只有7%左右。投资债券的收益稍微多点，有时候是个好选择，被很多人采用。例如国内的国库券因为买的人太多，曾经出现排队抢购的情况。不过债券也有一定风险，例如企业发行的债券，如果企业倒闭了就可能赎不回来了。还有一些保险产品实际上也属于这一类，我在国内的时公司给买了一种叫“千禧红”的保险，就是这类的。购买了“千禧红”之后，在得到某方面的保险保障之外，将来还可以拿回所有保险金和一定的利息。我个人不喜欢存款、债券这类的投资方式，收益率太低，扣除通胀率，再扣了税（利息要交税），剩不了多少.

2、另一类投资方式是把钱花了，买其他商品，商品可以带来收入或商品价值增加，最终在投资中获利。这一类包括很多方式，我只谈谈我知道的方式,也淡淡对它们的看法.
    1) 股票或股票型基金
        股票差不多是专业人士首选, 有风险, 但回报很高. 前两年国内股票市场火爆异常,年回报率100%都不好意思跟别人说. 澳洲的股市也很好,我听朋友说他买过的一个公司涨了200%. 我自己也买基金,炒股票. 现在还一直持有少量中国"上投摩根"的基金.上半年还炒了几个月的美国股票. 我觉得基金更适合多数家庭理财者,股票更适合专业、准专业选手。投资股票需要耗费很多精力，需要分析公司的财务状况，整个市场经济形势等基本面，还要不定期跟踪股价走势。炒股过程中需要投资者自己对买进、卖出频繁做判断。只要有一次失误就可能让投资失败，这里边风险很高。这里边的风险主要是投资者失误的风险，市场本身的风险并不大。因此我不赞成家庭理财以炒股的方式。说实话我那几个月炒美股没赚什么钱，赚了一千块美金，算是辛苦费。
        我更提倡家庭理财选择股票型基金，由专业的基金经理帮我们炒股，这样可以节省大量时间精力，还可以避免自己投资失误。我知道可能有些老股民有不同意见，他们说基金经理不如自己炒得好。对这些准专业人士我保留自己的意见。我知道基金投资回报是有一定保证的，大家可以到这个网站查询一下不同澳洲基金在过去5年的年收益率，
http://www.investsmart.com.au/funds/。大多数基金年回报在20%以上，这已经是很高的回报了。结合上面两贴大家可以自己算一下，每年攒4160澳元，然后投资到基金上，30年之后拥有财富是多少。

2）房产
        有几万澳元首付款后,买房子也是不错的选择，尤其适合长期投资，适合不喜欢动脑筋的“懒人”。房产是特殊的商品，土地不可再生，每个suburb的风土人情，基础设施是难以复制的。房产的需求弹性很小，每个人都需要有一个栖身之所。在需求旺盛的时候，房价上涨是铁的规律。另外，在通胀率高的时候，房产更是保值的有力武器。目前澳洲人口还在增加，除了有天灾人祸之外，房产增值是有保证的。反过来看，如果真发生天灾人祸，其他投资方式也不灵了。经济危机来了存银行也不保险。
         买房子还有额外的好处，首先是改善居住条件，还有是贷款买房，有了房贷的压力钱更容易存得住，再有是在澳洲投资房产可以享受税务优惠。
         现在利率很高，贷款买房好还是租房子，省下来钱做其他投资好？我的看法是因人而异，因时而异。如果没有精力和能力做其他投资，又居无定所，就应该买房。需求旺盛的时候，我们在房贷上的支出是一定会收回来的。现在悉尼需求旺不旺呢？我的看法是需求很旺，因为房子空置率很低，很难租到合适的房子。
          我们刚刚买了一个macquarie park附近的two bed room unit，房子小一点儿，旧一点。位置还可以，价格也便宜。我的考虑主要有下面几点：首先是结束租房生活，变每个月付房租为每个月还房贷。付房租是把钱付给别人，付房贷是把钱付给银行，但是自己拥有该房产，增值回报属于自己。另外，首次置业的7000块也重要，要知道这7000块用于基金投资也是有收益的。还有将来可以买投资房，享受政府的税务优惠。购自住房还有一个原因是可以适当选择住在那个区，有利于上班上学。究竟这个投资收益有多少，只能参考历史数据，以及评估澳洲的经济形势。保守估计每年涨4~5%是有保证的。

  3）做生意
        对有的人来说花钱买一个生意也可以考虑，生意做好了和股票投资差不多，还会有成就感，生活充实。这个属于工商业范畴，只有实干家能干得了。如果买了生意不参与经营管理，那么和买股票本质是一样的。
   4）期货，外汇
         我对期货了解不多，不过炒过两个月外汇，赔了不少钱。我的教训是非专业人士最好不要炒外汇和期货。在外汇、期货市场，即使专业人士也经常犯错误。像什么大豆、金银铜、石油之类，翡翠、钻石、珠宝之类，更是需要有丰富的知识了。我在国内时，去过一个翡翠专卖店，翡翠店的老板给我讲过一个故事，说位于中缅边境的翡翠产地盛行赌石，就是刚从矿井外出来的一块石头放在那里，大家从石头外表形状、颜色和质地来判断出价竞购这块石头。如果经验丰富、运气好，买回去切开一看，是一整个大翡翠，那就赚发了，如果运气不好，买回去切开发现“石头一块”。还有前几天看了一个新闻，说是在巴西新发现了一个巨大的海上油田，将使其一下成为一个重要的石油出口国。这个新闻对石油期货价格会产生影响。总之，期货外汇投资需要有相关商品的丰富知识，还要有出色的心理素质。
    5）医疗和教育
        如果把医疗和教育看做投资，那么健康和知识就是商品。我和我老婆一到悉尼就开始研究买医疗保险，最后听了一个朋友的建议，买了credit union australia的医疗保险。我们的一些朋友还经常到健身房锻炼身体。教育吗，我老婆现在在TAFE上课，我将来也会找个课上一上。

[ 本帖最后由 boatzo 于 17-11-2007 16:26 编辑 ]

ubuntuhk

说的非常不错，我到今年随着股市飞速上涨才发现投资理财的重要性，要是早几年意识到这一点。。。。

好在现在也不晚。

flyday

LS 看来 获利丰厚

zhenchengli

请问：尊夫人在TAF学什么专业。。。。。。。

投资教育是硬道理。。。。。。。

boatzo

我老婆在TAFE读的是public relations，公共关系。因为她在国内一直从事公共关系工作，有五六年了，小有成就。到这边放弃原来的专业很可惜，可是澳洲的公共关系需要很丰富的英语文化背景知识和很高的外语水平，华人很难从业。所以我们觉得让她先在TAFE学习一年，了解行情、提高外语、还能拿个certificate IV。然后就开始找工作，将来有机会再读个兼职的master。
我们原来觉得TAFE相当于国内的大专，没什么意思，不如university。后来才发现，实际情况不是这样的。尤其是我老婆读的专业,几乎所有同学都是工作过的，大部分以前都是读过university，而且大部分是西方人。有的是读了美术，文学university的aussie或english，然后到TAFE上课。另外，上课的老师水平很高，都是资深人士。当然这样的课读起来“相当的”累，我老婆前两个月左一个case右一个case，左一个assignment右一个assignment。她在学习我在旁边玩游戏，到最后把我给累病了。
不过这个课程上的很有价值，收获很大。我老婆认识了几个aussie朋友，有几个老师。听说有的老师对她印象不错，将来课程结束兴许能推荐她找工作。TAFE的这个课学费不贵，才400澳元一年，教学质量不比university差。还有本来说是一年后给certificate IV，后来学校看上课的人水平高，给改成半年就给cert IV，一年给diploma。不过这个课程不好报，每年报名的时候要面试，还有就是报这个课的aussie很多，差不多是最热门专业之一。其实好多university的专业高中生、留学生太多，基本本学不到什么。所以说投资教育也是要好好研究、慎重选择的。“只买对的、不选贵的”

[ 本帖最后由 boatzo 于 21-11-2007 18:37 编辑 ]

qian403

up up up

还是巴豆

说的真好。可以蠢蠢的问一句，怎么买基金啊？有没有推荐？
我从来没有炒过股或买过基金，有什么入门方法啊？
就想楼主所说，我是不准备炒股了，但买基金看上去好像很不错啊。
往高手们指点几句！多谢了先

boatzo

才发现有人给加分，

chxu3549

boatzo

我目前持有国内“上投摩根”中国优势基金，在国内时也是不知道理财的。后来看了一些资料，加上同事介绍、推荐，我最后决定买上投摩根的基金了。
方法很简单：
1、要想买基金需要到基金管理公司开户，然后申请购买。目前国内的基金大多由银行代销，所以一般这一步由银行代办了，很方便。具体方法，例如我用的招商银行网络银行专业版，上面有几个银基通子账户，这个子账户提供基金投资的全套服务。不过银基通需要到招商银行柜台申请。申请了银基通和网上银行专业版之后，你就可以通过网络在各大基金公司开户了。不过好像从申请到开户需要几天时间。
2、购买基金也很简单，如果你完成上面的开户过程，估计你已经购买了，

买完基金后，我很少关心，偶尔看一下行情。不过不管行情好坏我一般不会动它的。听说上周国内股市大盘跌了，现在基金价格好一些，所以现在买基金是个好时机。

另外，澳洲的基金我还没买呢，正在购买过程中。等买了后再和大家分享

[ 本帖最后由 boatzo 于 21-11-2007 18:32 编辑 ]