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楼主: 妮南

[生活tip] 养老金之所见,中国和澳洲

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发表于 14-11-2018 10:52:13 | 显示全部楼层
妮南 发表于 14-11-2018 10:36
好的,余下的就是您帮我找找错别字、语法错误了

好的,下周发,谢谢。
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 楼主| 发表于 15-11-2018 20:17:14 | 显示全部楼层
本帖最后由 妮南 于 16-11-2018 10:52 编辑

有的人工作很久了还只是看到手收入多少,不管是年薪3万,5万,8万还是10万,几乎没有人满意他们的工资所得。

我来顺便聊聊雇主给你的实际报酬,对于一般员工来说,通常是按时薪和每周工作时间计算工资,其次还有周末或公共假日工作时的加班费。假设一位固定员工(full time OR permanent part time)年薪$52000,那么雇主给交9.5%的SUPER一年是$4940;另外固定员工还有每年4周年假,2周病假等等,4周年假就是$4000,可以累积起来。那么雇主实际发给员工的报酬就是:52000+4940+4000=$60940,这里面还不包括病假和long service leave。

年薪$52000,按照 https://www.paycalculator.com.au/计算实发税后工资一年$43000。
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发表于 16-11-2018 17:29:25 | 显示全部楼层
妮南说做就做,一做就如此之细而全,太棒了。赞

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妮南 + 100 很给力!

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发表于 18-11-2018 23:35:27 | 显示全部楼层
妮南 发表于 6-11-2018 17:25
尽管存在这样那样的问题,对于一些年龄在40岁以上的人,尤其是女士,我都会悄悄地告诉她们不要注销国内的 ...

对于这点有些不明白, 现在澳洲不是已经不允许两边那退休金了吗? 我一个同事说他姨父原来是国内一大学的退休教授, 在国内每月可以拿1万多的退休金, 澳洲政府知道后要他选择必须只能拿一边,要么澳洲,要么中国。后来他姨父选择了拿澳洲的。

不注销国内的主要是为了。。。。。。?
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 楼主| 发表于 19-11-2018 05:17:17 | 显示全部楼层
skypig 发表于 18-11-2018 22:35
对于这点有些不明白, 现在澳洲不是已经不允许两边那退休金了吗? 我一个同事说他姨父原来是国内一大学的 ...

上面这个信息有误。

只要申报国内退休金和其它收入,有个公式可以计算能拿到多少澳洲养老金。
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发表于 19-11-2018 09:31:11 | 显示全部楼层
skypig 发表于 18-11-2018 23:35
对于这点有些不明白, 现在澳洲不是已经不允许两边那退休金了吗? 我一个同事说他姨父原来是国内一大学的 ...



    这个话题里, 概念要先确定。
    比如澳这边分:
  • super:
    账户里钱花没了,就没了。
    没有在澳工作过,就没有。
  • age pension 一直给到生命完结。(有点类似国内的低保?)除年龄之外还要符合一些其他条件才可得到:比如个人所拥有的资产要少于一定的数目。(如果那个‘姨夫’信息确切的话,他可能是这种)
  • pension 与年龄无关的其他津贴

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妮南 + 100 你太有才了!

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 楼主| 发表于 19-11-2018 17:36:30 | 显示全部楼层
本帖最后由 妮南 于 19-11-2018 17:25 编辑
skypig 发表于 18-11-2018 22:35
对于这点有些不明白, 现在澳洲不是已经不允许两边那退休金了吗? 我一个同事说他姨父原来是国内一大学的 ...

对于这点有些不明白, 现在澳洲不是已经不允许两边那退休金了吗? 我一个同事说他姨父原来是国内一大学的退休教授, 在国内每月可以拿1万多的退休金, 澳洲政府知道后要他选择必须只能拿一边,要么澳洲,要么中国。后来他姨父选择了拿澳洲的。

不注销国内的主要是为了。。。。。。?

假设同事姨父的退休工资是每月1.2万人民币,一年就是¥144,000,折合成澳币是每2周$1107(5.0汇率)。
假设姨父是一个人移民,那他就可以领取部分单身养老金,2018年单身养老金最高值是$916.30/2week,只有收入不超过$172/2week,有自住房的单身资产(投资房产,存款,股票等)不超过$258,500才有资格领取全额养老金。

象他姨父这种情况有资格领取部分养老金,每两周:916.30-(1107-172)x0.5=$448.80。

只有单身收入超过$2004/2week,夫妇收入超过$3066.80/2week,那就一分钱也领不到了。假如再过十年,姨父的国内退休金涨到$2000/2week,也就是过2万2人民币每月,那就不能拿了。
https://www.humanservices.gov.au ... ncome-test-pensions

另外,国内退休金超过1万元/月的,可以过上人上人的生活,退休后有的夫妇两人日常开支2000元/月够了,其余的存起来。反过来,你在澳洲拿到即使全额养老金也只能维持基本生活开支,不敢大手大脚。
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 楼主| 发表于 21-11-2018 19:26:38 | 显示全部楼层
本帖最后由 妮南 于 21-11-2018 18:30 编辑

今年全球股市走势不好,super会受到影响。去年我的Super有10%的收益,今年若是10%的亏损那就一年白交了。
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 楼主| 发表于 1-12-2018 11:20:44 | 显示全部楼层
过去的10年一直选择系统默认的投资分配,在不同的时期会出现盈亏,总体来说是有收益的。
最近股市行情不好,亏了一点点,尝试一下更改投资分配,把50%转成现金,现金就相当于银行的活期存款。每家Super公司的投资分配都会有一些区别。

原来系统默认的投资分配结构
64950D4E-A276-4494-AE02-AF02C15F80A6.png

更改后生效的新投资分配结构
65175F8E-1137-4958-8B63-48852C1342E0.jpeg
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 楼主| 发表于 19-2-2019 20:43:12 | 显示全部楼层
本帖最后由 妮南 于 19-2-2019 19:44 编辑

经过2个月,发现super又开始出现盈利,又把股票分配组合改回来了。

也有的人建议说,反正这种盈亏都是账面,离退休还太远,不必操作。
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 楼主| 发表于 23-6-2019 19:44:30 | 显示全部楼层
又到了6月末,辞旧迎新财年。

再回头看看super账户,6月份盈利3000元。这一年中出现过亏损,年末还是盈利的。

今年开始自己往super里打钱,税后收入转入归为member co- contribution。假如房贷结束的话,也许还会考虑税前收入进入账户。这个问题我将咨询一下会计。

已经到了要考虑养老的年龄,我觉得把一部分多余的钱放入super,比你自己银行借贷投资房产更有保障。

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 楼主| 发表于 29-3-2022 12:30:29 | 显示全部楼层
2020-2021年度的super收益最大,2020年初由于新冠疫情的影响股市下跌,不少人把super账户转为cash,我也曾设置50%为cash,但一看好转马上改回。

2021-2022年,到目前为止没亏损,但是收益不大。
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 楼主| 发表于 29-3-2022 14:19:34 | 显示全部楼层
个人是不是不断往super账户打钱?不同的人不同的选择, 同一个人在不同的时期也会不同的选择。

澳洲领pension的年龄将是67岁,当你在60岁时打算半退休或全退休时,还未到领pension的年龄,个人的super账户将成为你的补充生活来源。

当夫妇年龄差比较大,一方还在工作,另一方到了领pension的年龄,领取养老金金额会受到影响。

到了67岁,自住房以外的其它资产夫妇超过90万,单身其它资产超过59万,意味着无法领到政府pension。不少价值90万的房子其实租金只有400-500澳元/周,这个现金流不足以维持日常生活开支。


可是,super账户里的钱在60岁内基本不能随意支配的。而且还涉及到beneficiary(受益人)的问题,受益人通常只有配偶、未成年子女。
若要把父母、成年子女或其他亲属成为自己super的受益人还需要做其它步骤,每三年更新一次,不少人想到自己的super账户余额不多,也就放弃了。
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发表于 29-3-2022 17:19:55 | 显示全部楼层
看来我要关心一下自己的SUPER 账号了呢,不知道怎么管理。

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 楼主| 发表于 29-3-2022 18:39:43 | 显示全部楼层
sandra84 发表于 29-3-2022 16:19
看来我要关心一下自己的SUPER 账号了呢,不知道怎么管理。

很多人从不查看super账户,默认的股票投资任涨任跌,没关系。

Beneficiary的问题只有在账户持有人意外身亡的情况下才出现。活在当下,死后钱归谁,管它呢。
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发表于 29-3-2022 22:49:17 | 显示全部楼层
妮南 发表于 29-3-2022 18:39
很多人从不查看super账户,默认的股票投资任涨任跌,没关系。

Beneficiary的问题只有在账户持有人意外 ...

可是我想让它涨幅大点啊,哈哈。

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 楼主| 发表于 4-4-2022 15:32:05 | 显示全部楼层
本帖最后由 妮南 于 5-4-2022 20:38 编辑

在中国的老人不管如何要准备好养老的钱,当生活不能自理时,不管是进养老院还是找保姆,都需要钱。

在澳洲的老人难道就不需要钱养老吗?有钱有资产的,在财政上养老可以自给自足。没钱的老人政府帮助你养老。

有位亲友问:“进养老院要多少钱?好象听说是50万的押金。”带着这个问题查询了有关网站,比如myagedcare.gov.au,还有一家Estia Health养老机构。

在澳洲你不必担心自己没有50万押金就无法进养老院。

首先,你需要申请健康评估。
假设你的健康评估结果符合进养老院的标准。
其次,个人收入和资产评估(与申请pension的资产评估标准不同,你的自住房也计资产)
再次,选择适合自己条件的养老院,等待养老院床位空缺。
注意,你的评估报告在入养老院前的120天内是有效的。

由于每个人的健康状况不同,分重度护理、轻度护理。还有个人收入和资产金额不同。所以,很难告诉每人每天需要支出多少。

养老院的费有支出有些复杂,以下是参考内容:
https://agedcaredecisions.com.au/how-much-does-aged-care-cost/

https://www.myagedcare.gov.au/aged-care-home-costs-and-fees

2022年3月20日的资产和收入评估标准是, 以单身为例
一,若你的资产低于$52,500,个人年收入低于$28,974.40,那么你有资格获得政府全部资助。大致个人养老金的85%给养老院,其余政府全包。
二,若你的资产介于$52,500-$178,839.20或个人年收入介于$52,500-$70,558.66。那么政府向你提供部分资助。
三,若你的资产高于$178,839.20或个人年收入高于$70,558.66。那么由你自己支付所有账单。

每年两次重新进行资产和收入的评估,并制定不同的费用标准。曾经自费养老,假若某日当你的资产降低至$52,500了,就可以由政府全部资助了。

除了个人基本费用(最高$54.69/day)和护理费用,比如食品、清洁、洗衣、暖气、个人护理外。还有就是住宿费用,这个占大头。
根据不同的地区还有不同养老院的设施,房间舒适度,住宿押金约在$300,000-$550,000不等,这个费用称为‘Refundable Accommodation Deposit’ (RAD) ,目前澳洲RAD平均值是$440,000。

例如,你在Dandenong选择一个单间并有独立卫生间的,协商价格为RAD$365,000,也可理解为押金。
如何支付?
一 你可以一次性支付(RAD),最终余额会退还(当你搬离或去世)。
二 日结Daily Accommodation Payment (DAP),日租金相当于你RAD的利息,目前MPIR(maximum permissible interest rate)是4.07%.
     DAP=($365000x4.07%)/365=$40.7, 一年$14,855。这部分是不可退回的。随着每次MPIR利率的调整,你需要支付的日租金也会随之上下波动。
三 支付部分押金,其余日结。比如,支付押金$152,000,其余日结$23.58/day。

另外,选择RAD的话,会给你6个月的期限出售你的房子。值得注意,你出售了自住房有了现金收入,这笔钱将成为你领取pension的资产评估内容。

若你的配偶或其他亲戚住在你房子,通常不会强制你出售房产,但需要支付每日租金DAP。

假如你的资产低于$52500,就不必担心这押金的事,只要你通过评估且养老院有空缺,一切费用由政府承担。

若是你在进养老院前的1年内转账他人1万,或是在5年内共转账他人3万,在资产评估时这都计入你个人资产。

据统计,75岁以上的澳洲老人中84%拥有住房,还有14%的老人租房。而现在低于$350,000的住房不多了,也说明个人资产高于$178,839的老人估计超过80%,进养老院有能力自己支付费用。





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发表于 4-4-2022 18:05:08 | 显示全部楼层
可是如果资产不够,要进养老院是不是需要排队?不是你想进就马上可以实现的吧?家有老人,而且是经济基础很差又不听劝的真是非常烦恼。
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 楼主| 发表于 4-4-2022 18:19:52 | 显示全部楼层
本帖最后由 妮南 于 4-4-2022 17:22 编辑
sandra84 发表于 4-4-2022 17:05
可是如果资产不够,要进养老院是不是需要排队?不是你想进就马上可以实现的吧?家有老人,而且是经济基础很 ...


资产多少不是决定老人能否入住养老院的前提条件。

首先,由aged care相关机构对老人的健康情况、生活自理能力进行评估。
然后,排队等候。老人的个人资产和收入情况只是决定入住之后费用是由政府全包,还是个人负担。

对于养老院来说,不管你支付费用来自政府还是个人,没太大关系。

除了养老院,还有home care居家护理计划,也需要评估。
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 楼主| 发表于 4-4-2022 20:01:41 | 显示全部楼层
据统计,75岁以上的澳洲老人中84%拥有住房,还有14%的老人租房。而现在低于$350,000的住房不多了,也说明个人资产高于$173,000的老人估计超过80%,进养老院有能力自己支付费用。
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发表于 4-4-2022 22:57:03 | 显示全部楼层
妮南 发表于 4-4-2022 19:01
据统计,75岁以上的澳洲老人中84%拥有住房,还有14%的老人租房。而现在低于$350,000的住房不多了,也说明个 ...

可是押金就要365K,基本上就需要卖房子付押金了。 其实这样不是鼓励大家吃光用光么?反正经济能力和能否获得批准住养老院无关。

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 楼主| 发表于 5-4-2022 09:25:31 | 显示全部楼层
本帖最后由 妮南 于 5-4-2022 19:19 编辑
sandra84 发表于 4-4-2022 21:57
可是押金就要365K,基本上就需要卖房子付押金了。 其实这样不是鼓励大家吃光用光么?反正经济能力和能否获 ...


对,假设入住$365,000的单间有独立卫生间的养老院,通常会给予半年时间售房。
若每日付租金就是$40,一年不到$15,000。对于上班族来说,我宁愿付日租金,而对老年人就不同了,多数人是没有现金流的。他们那点pension 还要吃饭、支付服务、护理费用。

这就要看子女了,其实房子晚点出售更好。通常澳洲子女也是没有现金流的,这就是多数人在进养老院时会考虑卖房的。
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