负债至死！原来这么多澳人要106岁才能还清房贷

周星星1832

发布日期：2019-09-04 10:06:10
文章来源：1688澳洲新闻网

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随着房价飙升，成千上万的澳大利亚人在106岁时仍背负着抵押贷款债务。
在一代人的时间里，由于工资增长未能跟上不断飙升的房价，55-64岁仍在偿还房贷的比例增长了两倍多。


1987年，在接近退休年龄的人群中，只有14%仍在偿还抵押贷款。但澳大利亚住房和城市研究所对官方数据的分析显示，到2015年，这一比例已飙升至47%。
金融产品比较机构Canstar表示，由于年纪较大的借款人采取了非常规措施来偿还房屋贷款，借款人在106岁时“绝对”还在负债状态。
在过去30年里，由于高移民推动了人口增长，澳大利亚大城市的房价变得更加难以承受。

                               
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上世纪80年代末，悉尼一套典型的独立屋售价12万元，是平均年薪的5倍。
现在，一套中等价位的独立屋售价为877,220元，是澳大利亚85,000元全职平均工资的10倍多。
有些人需要年收入15.6万元，或者至少另一半需是中等收入的全职员工，才能没有压力地偿还抵押贷款债务。
Canstar金融服务负责人米肯贝克（Steve Mickenbecker）表示，房价飙升是背负抵押贷款债务退休人员大幅增加的主要原因。
他说，“随着房价上涨，抵押贷款水平也在上升，人们申请了金额更大的抵押贷款，但到退休时还没有还清。”
目前，没有什么能阻止老年人陷入更多的住房债务。

                               
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根据2004年的《年龄歧视法》，贷款人根据年龄拒绝向某人提供“贷款、信贷或金融”也是非法的。
米肯贝克表示，这意味着银行不能基于借款人的年龄歧视他们——前提是他们能够切实偿还贷款。
“他们不能说超过一定年龄的人就没有资格使用这种产品，只要这个人仍然可以确定自己实际上有能力偿还贷款。”
六七十岁的养老金领取者仍然欠着住房贷款，生活成本上也在苦苦挣扎，但很多人选择申请反向抵押贷款（reverse mortgage）。
老年澳人能够向金融机构借到房屋价值的三分之一，他们不需要每月还款。

                               
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这种贷款在借款人出售房屋、搬进养老院或死亡时到期，以出售住房所得资金归还贷款本金、利息和各种费用。
“这是为了补充你的生活开支，”米肯贝克说。“如果你要偿还贷款，那就会耗尽你的退休金或收入。”
“如果你的贷款相对于房产的价值较小，你可以用它作为一种再融资机制，以减少还款，这样无论你的退休收入来源是什么，这都是一种途径。”
这可能意味着某人在106岁时还背负着抵押贷款债务。
“绝对有可能，”米肯贝克说。
根据金融比较网站finder.com.au，有退休金的人将难以偿还反向抵押贷款。经理格库克(Graham Cooke)表示：“反向抵押贷款的条件与普通抵押贷款相同，借款人需要能够用收入满足还款要求，其中包括养老金。但养老金本身不太可能足以偿还任何大笔贷款。”

                               
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在未来几十年里，潜在贷款的利息可能会使总还款额翻一番，只有当老年借款者的房产价值飙升时，这笔贷款才有价值。
澳大利亚审慎监管局(APRA) 2019年3月的数据显示，平均反向抵押贷款金额为11.1万元，这一贷款行业的价值超过23亿元。
对于在在悉尼拥有一套中值价位独立屋（877,220元）的70多岁房主，Heartland Seniors Finance愿意向这些老人提供27.2万元的贷款。
在这种反向抵押贷款下，60岁或以上的人可以借到房屋价值的31%。

                               
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科廷大学经济学教授维弗尔吉（Rachel Ong ViforJ）表示，工资增长未能跟上房地产价格的增长。她说，与房价增长相比，收入增长相对停滞。
因此，越来越多的人把买第一套房子的时间推迟到三十多岁。
澳大利亚住房与城市研究所的计算显示，在1987年至2015年间，经通胀因素调整后，55岁及以上人群的抵押贷款债务实际疯涨了600%。
在此期间，工资上涨了120%，而澳大利亚房价则飚涨了230%。老年人仍欠的房贷从2.7万元劲升至18.5万元。
这一年龄较大群体的平均抵押贷款债务与收入之比从1987年的71%增至2015年的211%，增长了两倍。
澳大利亚家庭债务与收入之比已达到创纪录的190%，较1988年的60%大幅上升。

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还清房贷的目的是什么？难道是可以把房子带进棺材？只要有可能，别急着还贷，能一直还到死也还不清最好。

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欠的越久越好，反正也还不清，不着急，慢慢还