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标题: 为什么信用卡并非适合每个人 [打印本页]

作者: 周星星1832 时间: 15-10-2013 11:05
标题: 为什么信用卡并非适合每个人

对于偿付各种各样的账单和债务，我采取的是有点老套、笨拙的方式（现在已经有手机app等智能化的记账提醒工具）：我在纸上列出了一个表格，这个表格提醒我未来的某一时刻我需要偿还哪些债务。我一直都是一个比较谨小慎微的人，但有时候也保不住会犯错误。
就在上个月，我因为各种杂事以及工作突然间的繁忙，我竟然忘记在某一天偿还信用卡债务，等到我发现时已经晚了。我急忙打电话给我的信用卡签发机构，向他们解释我之前的偿付记录是多么的完整，我只是这一次忘记了，虽然晚了几天，现在也已经还上了欠款。但最终的结果他们还是“没有办法”取消掉对我的“惩罚”——我想，我对他们讲述的类似“理由”，他们听的已经够多了。
在那以后，我取消了我的信用卡，现在我花钱只用借记卡，我的这个做法看起来有点极端，但这至少可以防止我因为下一次的“不小心”而再次受罚，以及再一次被显示有“不良”信用记录。
与有些人的糟糕情形比起来，我的故事看起来有点“小儿科”。如今，信用卡已经成了我们消费习惯中极为常见的工具，很多人不仅用信用卡，而且用不止一张信用卡。但每个人都用，并不见得你一定要“跟风”。

高昂的债务
据截止到2013年7月澳储行的统计数据，现有信用卡账户1541万个，而1994年时才只有650万个；信用卡余额总计491.9亿，平均的信用卡余额为3198元（3月份该行数据），72%的余额正产生利息，总计352.8亿。
澳洲证券和投资委员会估计，每一个信用卡持有人平均每年要支付807元的利息，每年支付的信用卡总利息高达62亿。
信用卡的利率可以说远高于一般的现金利率，而且随着时间的推移，利率差也越来也高。2007年8月份时平均的信用卡利率是14.6%，现金利率为6.35%，差距为8.35%；而2013年8月份时的信用卡平均利率为17.2%，现金利率为2.75%，两者差了14.45%。Canstar财务分析师Adam Beu解释说，自从金融危机以来，银行处置信用卡债务的方式有了转变，不太受到现金利率变动的影响，原因是信用卡债务即使违约，银行也无法靠抵押资产挽回损失，而不像房贷那样。
高涨的信用卡利率意味着一旦你没有及时偿还，就会面临高昂的利息惩罚。可不幸的是，最近来自信用卡报告机构Veda的数据显示，越拉越多的澳洲人出现了信用卡违约，截止到8月份，全年的违约数上升了15%之多。
该公司通过持有的1600万消费者信用档案显示，从今年1月份开始，违约的人数逐渐上升，到最近的几个月情形越发糟糕，7月份时违约比例达到了29%之多。这里的违约定义为“超过100元的债务在两个月内没有偿还”。
该机构还称，在未来的12个月，230万澳人或者15%的活跃用户将处于信用违约的危机中，其中年轻一代最容易出现违约。

慎用信用卡积分
很多银行在推销信用卡时，都会重点宣传下自己的信用卡忠诚计划（credit card loyalty scheme），一般我们俗称积分奖励计划，有时也称作金或铂金计划。如果你办信用卡纯粹是冲着这个积分计划去的，那就要小心了，你可能最终会“得不偿失”。
据Canstar最近的研究，如果你要得到积分奖励，多花出的钱可能会超乎你的想象。该机构分析了128个积分奖励计划，平均来说，消费者需要信用卡消费19,480元才能赚取100元的代金券。而十年前的情况却不是这样，你只需要花12,400元就可以赚到同样100元的代金券。
当然，单看刷卡消费来说，可能你觉得还可以。但如果考虑到信用卡的年费，甚至支付的利息的话，可能就不一定了。
当然，我们这里引用的都是平均的数据，你可以对照做一个参考。澳洲人平均每年刷信用卡消费额为18,500元，还不到可以领取100元代金券的消费标准。带奖励计划的信用卡年费为69元，假设你花费够了，能领到100元的奖励，实际上得到的也就几十块。
这还不算信用卡利率，一般的范围是10%到20%。尽管有如此高的利息，很多人还是不惧怕，要不断地透支。10%到20%的高额利率几乎能抵消掉任何的投资回报率。所以，一旦你累积信用卡利息，这点微不足道的奖励根本就没什么用处。所以，如果说信用卡积分奖励有什么好处的话，也只是你保证按时还款，绝对不违约的前提下才能得到。

开新卡还旧债？
最近，Creditcard.com.au对2000多名澳洲人做的调查显示，1/5的人称自己有超过8000元的信用卡债务，其中68%的人签下新的信用卡用于转移债务。
信用卡余额转换（Balance transfers）在一个有限的时间内是免利息或低息的，这样看起来是提供了一道“方便之门”让深陷信用卡债务的人喘口气。如果你在余额转换期内将欠款还上了，那还算是一个好方法。但其实，这只是一个“权宜之计”，而且你需要注意到转换期结束之后的利率是多少。如果在这段时间内，你用新卡来购物的话，需要注意的是，你将付全额的利息，而不是这段时间里的免息或低息。
分析人士指出，很多信用卡的消费者以为这样就获得了某种安全的保障，但其实他们没有利用好零利率这点优势，不在这段时间里偿清业务。但不幸的是，很多人以为是找到了一个逃脱“惩罚”的好方法，不断地“转移”债务，不断地申请新的信用卡，殊不知这样做让自己的信用等级严重受损。
银行得利
对于余额转账卡的盛行，当然，银行是很高兴的。一年之前，市面上提供的零利息的余额转账信用卡不超过9种，现在超过30种信用卡都能提供这样的服务。
分析人士指出，信用卡正被银行作为从其他金融机构拉走客户的工具。为了争夺客源，银行甚至将平均来说9个月的零利息期限延长到了12个月。
一些客户在签了新信用卡后没有将旧的信用卡注销掉，银行也能借此获利。还有就是一旦推销的低息或零息期过了，紧接着信用卡的利息就会变得很高，对于金卡和银卡尤其是这样，而很多人可能都没有注意到这点。此外，这些看起来能提供优惠的卡，实际的年费一般会很高，之后的利率也更高。

不良信用记录 5年“抹不掉”
不就是没有及时还款么，这有什么大不了的？可能很多人会有这样的疑问。需要注意的是，不还款不仅会面临高昂的利息“惩罚”，更要紧的是会留下不良的信用记录，实实在在的是，还会影响到你将来能否获得借贷的能力。
可惜的是，许多人并没有意识到这点。等到有一天，你的房屋贷款经理和你说，因为你的信用记录，我们没办法贷款给你时，才后悔莫及。
值得注意的是，从2014年3月开始，澳洲将实行一个更为全面的信用报告系统。从那时起你的信用档案中将添加更多的信息。这些信息大致有3个方面：消费者信用信息；商业借贷信息和公共记录信息，比如法庭判决书、董事或业主档案、破产或债务合同。其中，消费信用信息显示过去5年的借贷申请。这包括房贷、信用卡、个人以及汽车贷款等。
那么，其中出现违约就会被列出来，这会危及你获得贷款的能力。如果逾期60天没有支付，就会被记录违约，这个不仅包含信用卡的违约，也包括电讯以及使用其他设施时的违约。
分析人士说，只有在证明错误的情况下，违约才会被移除，或者消费者没有被恰当的告知会被记录在册。仅仅是因为晚支付了一段时间，违约会一直显示在你的信用记录上达5年时间。
一些违约的账户可以被记录在册长达7年。不过，将要实行的全面信用报告将会记录你24个月的再支付历史信息。每个月，你的档案都会显示，某一项支付是否按时完成了，或者漏掉了。分析人士预计，很可能被列为遗漏的支付只有5天的宽限期。支付历史信息只收集房贷、信用卡以及贷款的信息，而不会记录电讯和使用其他设施的信息。事实上，放贷机构从2012年12月开始就可以收集你的支付历史记录了。

作者: chubbycat 时间: 15-10-2013 11:08